제3보험은 생명보험의 정액보상적 특성과 손해보험의 실손보상적 특성을 모두 가지고 있는 보험으로 이른바 Gray zone에 속하는 보험인데 오늘은 제3보험의 상품구조에 대해 살펴보겠습니다
제3보험 상품 구조
가. 상품의 분류
제3보험은 다양한 보장 내용에 따라 상해보험, 질병보험, 간병보험으로 구분됩니다.
상해보험은 사람의 신체에 입은 상해에 대한 다양한 보장을 제공하는 보험이며, 일반상해보험과 교통상해보험이 있습니다.
질병보험은 질병으로 인한 치료 및 입원 등을 보장하는 보험으로, 암보험, 실손의료보험, 치명적 질병보험(CI보험) 등이 이에 속합니다.
간병보험은 피보험자가 장기 요양상태나 치매 상태 등에 빠졌을 때 간병자금과 생활비를 보장하는 보험입니다.
나. 상해보험
1. 의의
상해보험은 사람의 신체에 입은 상해에 대한 보장을 제공하는 보험입니다. 이 보험에서 상해는 외부로부터 야기된 돌발적인 사고를 의미하며, 손해사정 시 상해 인정 여부가 중요합니다. 사망과 달리 상해는 발생 여부와 발생 시기가 불확실하기 때문에 생명보험과 다른 점이 있습니다.
2. 상해보험의 특징
1) 급격성
급격성은 피보험자가 예견하지 않았거나 예측할 수 없는 순간에 사고가 발생하는 긴박성을 말합니다. 예측 불능과 회피 불가능성이 인정되는 경우에 해당합니다.
2) 우연성
우연성은 예측하지 못한 결과를 가져오는 사고를 의미합니다. 고의와 반대되는 개념으로, 피보험자가 예측하지 않은 원인에 의한 사고를 말합니다. 이는 사회적 또는 법적인 관점에서의 인과관계를 고려합니다.
3) 외래성
상해의 원인이 외부에서 발생해야 하는 것을 의미합니다. 신체 밖에서 작용한 요인으로 인한 상해를 포함하며, 유형물 외에도 자연력이 이에 해당합니다.
4) 인과관계
급격하고 우연한 사고와 상해 사이에 상당한 인과관계가 있는 경우에 보험금이 지급됩니다. 이는 의학적이거나 자연과학적인 인과관계가 아니라 사회적이거나 법적인 관점에서의 인과관계를 고려합니다.
5) 직업직무 변경 통지의무
피보험자가 보험 가입 시의 직업이나 직무와 달라지면 보험회사에게 알려줘야 합니다. 변경된 직업이 위험률에 영향을 미칠 경우 보험료가 조정되며, 이를 통지하지 않으면 보험금이 감액될 수 있습니다.
다. 질병보험
1. 의의
질병보험은 질병으로 인한 치료나 입원을 보장하는 보험입니다. 상해와는 달리 질병이 외래성을 갖는 점이 특징입니다.
2. 질병의 개념
질병은 심신의 장애로 정상적인 기능을 수행할 수 없는 상태를 말합니다. 질병과 상해를 구분하는 가장 큰 특징은 외래성의 여부입니다.
3. 질병보험의 특징
질병보험은 피보험자가 겪는 질병에 따라 치료와 입원을 보장합니다. 건강 상태 평가가 중요하며, 만성과 급성 질병의 구분도 중요합니다.
4. 질병보험의 종류
1) 암보험
암보험은 암 진단 시 암진단금을 지급하고, 입원이나 수술 등의 치료 비용을 보장하는 보험 상품입니다. 최근에는 특정 암종을 집중적으로 보장하는 상품도 출시되고 있습니다.
2) 실손의료보험
실손의료보험은 피보험자가 상해나 질병으로 인해 의료기관에 치료를 받거나 처방약을 구매할 때 발생하는 실제 비용의 일부를 보상하는 보험입니다. 다수의 보험을 가입해도 보험금이 중복으로 지급되지 않으며, 각 보험계약의 한도액에 따라 보상됩니다.
3) 치명적질병보험
치명적 질병보험은 중대한 질병(CI)에 걸렸을 때 일정 비율의 사망보험금을 미리 지급하는 보험입니다. CI에 해당하는 질병이 발생하면 해당 비율의 보험금이 지급되며, 일부 상품에서는 선지급형과 독립형 부가 특약으로 제공됩니다.
라. 간병보험
1. 의의
간병보험은 피보험자가 장기요양상태나 치매로 인해 일상생활에 어려움을 겪을 때 간병자금과 생활비를 보장하는 보험입니다. 주로 장기요양상태나 치매 진단 시에 보험금이 지급됩니다.
2. 치매보험
치매보험은 피보험자가 치매로 진단받았을 때 보험금을 지급하는 보험 상품입니다. 치매는 주로 노년기에 발생하는 뇌 질환으로, 일상생활에 어려움을 초래합니다. 일반적으로 치매임상평가척도를 기준으로 보험금이 결정됩니다.
3. 장기간병보험(LTC보험)
장기간병보험은 상해나 질병으로 인해 피보험자가 활동이 불가능해졌을 때 간병비를 보장하는 보험입니다. 특히, 피보험자의 일상생활 기능상실에 따라 지급되며, 대부분의 경우 대기기간이 적용됩니다.
이와 같이 제3보험의 상품들은 다양한 상황과 요구에 맞게 구성되어 있으며, 피보험자의 다양한 보장 요구를 충족시키기 위해 계속적인 발전과 연구가 이루어지고 있습니다.
내용을 요약해서 정리하니 일부 문맥상 해석에 오류가 있을수 있으니 참고해서 보시기 바랍니다
